FPさんに保険を相談した - ネコグラマの日常と家計簿

２０代の頃は割り切って掛け捨てにしていたんですが、そろそろ貯蓄も兼ねて積立型の医療保険にはいることにした。

独身３０代なので家族もちのひとの参考にはならないかもしれません。

ふんわり１０万円じゃなかったっけ？と思ってたんですが、平成２４年に生命保険控除額が改正されたようです。

改正前は年間に１０万円の支払額を上限として、半額の５万円が控除されますが、これから契約した場合は８万円を上限として４万円の控除となります。

ただし、これは所得税の話で、住民税だと６８０００円が上限です。（知らなかった）

節税の観点だと５万６０００円 / １２ヶ月でだいたい月額４７００円支払うのが最も効率が良いことになりますね。

毎年の節税効果は所得税２０％、住民税１０％で計算をすると以下のようになります。

所得税控除額：(払込保険料×1/4）＋20,000円

(4700円 × 12ヶ月 / 4) + 20000円 × 20% = 6820円

住民税控除額：一律 28000円 28000円 × 10% = 2800円

年間の節税額は8620円（年間の支払額は5万6400円)

まず一人暮らしの私の場合、死んでも生活が成り立たなくなる人はいません。配偶者も子供もいないですし、父は公務員で５年後から年金がもらえます。娘の死が悲しすぎて、仕事ができなくなったとしても、死亡一時金が積み立てている４０１Kからでますので不要です。

ただお金に余裕があって、お金や資産を沢山子供に残したい人はとってもお得です。なぜなら、自分で契約した保険の死亡保険は相続税や贈与税ががかからないケースがあるのです。

例えば１億円の資産（不動産とか土地とか）を残すと、２０００万以上の相続税を現金一括で払わなくてはいけません。そういった対策に、相続税にかかるお金分の死亡保険をかけて、相続するひとを受取人にするのはとても賢い方法です。

健康保険か労災から一部でるのと、高額療養費制度があります。例えば１００万円医療費がかかったとしても、上限は約８万８０００円までです。入院５０００円と手術数十万の保証にはいっておけば充分すぎます。

オプションでつけることができる、先進医療保証がコロコロと内容が変わっているようです。要は最先端の医療が受けれますよって制度なんですが、最先端って１０年後医療保険が適応されるかもしれないものです。

そこを理解した上で、１００円とかなら払ってもよいかなーって気がしています。

上皮内新生物という、初期のがんだと支払われないことがある。これはFPさんに聞いてやっと吐いた。私が何故しっていたかというと、母が保険やのおばちゃんだったからである。

こんなケースはほとんどない、とか言われるかもしれないが、ほとんどない事をカバーするための保険なら、しっかりリスクは把握しておくべき。

これは外資系の保険にあるのでしっかり聞いた方が良い。

保険を売りたいだけのFPは、聞かないと絶対に言わないはずです。

また、がんが多いとかいわれるが、実際は６０代以降が多いので、そこの実態もしっかり調べる必要がありそう。例えば月５０００円を３０年払うと、１８０万円。６０歳まで貯金しておく方が、汎用性のあるキャッシュになるので、どちらが良いかは自分で判断するひつようがありあそう。

勉強不足かなって思い始めてきました。

一番の不安は円の価値が３０年後にどうなるのかってこと。保険にはいって３０年後に１００万が１１０万になっていたとしても、３０年後の１００万が８０万の価値になってしまったら意味がない。

もう少し考えてから、入ろうかとおもいます。

ポイントサイトを使ってやりました。良い点は無理な勧誘がないこと。あまり無理に勧誘すると口コミにかかれて、FPを管理している会社から担当のFPが怒られるそうです。

使ったポイントサイトはコチラ